住宅ローンの返済額はいくら？返済額をシミュレーションしてみました

住宅ローンを返済する上で他のご家庭の返済額がいくらになっているのかは気になります。そこで今回は住宅ローンの月々の返済額について調査し月々の返済限度額をシミュレーションしました。

住宅ローンの返済額はいくら？

住宅ローンの返済額を２つの観点から確認した結果はコチラです。

アンケート調査結果

下の図は住宅ローンの毎月の返済額の調査結果です。

 

一番多い支払額は5万〜７万円でその次が７万〜９万円となっています。

平均給与の２５％を算出

一般的に住宅ローン返済にあてる割合は年収の２５％までと言われています。

では一般家庭の年収はどうなっているのでしょうか？下の図は国税庁のホームページにある平成30年の調査結果です。

「1年を通じて勤務した給与所得書の1人当たりの平均給与」は平成30年（2018年）で約４４０万円です。

そこで先ほどの平均給与４４０万円を一般的なサラリーマンの年収をとして考え返済限度額を計算すると、

年収の２５％まで理論でいくと、一般的な家庭の返済額は９.２万円までになります。もちろん年収による返済額の増減はあります。

ただし、賞与（ボーナス）を当てにした支払いはやめた方がいいといいます。先ほどの年収４４０万円の中には賞与（ボーナス）が入っていると考えられます。仮に賞与（ボーナス）の額が１００万円だとすると、３４０万円からローンの支払いを捻出することになるので返済限度額は７万円となります。

「住宅ローンの毎月の返済額の調査結果」の一番多い層が５万円以上〜７万円未満だったのでこれくらいの金額が妥当と考えます。

長期間支払いを続ける住宅ローンだからこそ、無理のない支払額を設定しておきたいですね。

世帯年収で考えれば返済額を増やしてもいいのか？

前のパートでは１人の年収で返済額をシミュレーションしましたが、実際には共働きの2馬力で収入を得ている方もいると思います。

私は世帯年収で考えず１人の年収で返済額を考えるのがベターと考えていますが、家を建てるにはそれなりの資金が必要です。

それでも長期間の住宅ローンを２馬力フルで考えるのは無謀といえますので、１人の年収＋微収入でシミュレーションしてみました。

下の図は総務省の家計調査報告の資料です。

 

2019年世帯収入の実収入を見ると586,149円となっていますが、この金額は現実的ではないと私は考えますので、配偶者収入の83,468円を使ってシミュレーションすると

先ほどの支払い限度額に２.１万円上乗せすると１１.２万円（ボーナスあり）または９.１万円（ボーナスなし）になります。

ここまでの支払い限度額をまとめると以下のようになります。

このデータを見ると世帯年収で考える場合、１人年収のボーナス有りのほぼ同額である

９万円以下で住宅ローンを組むのがいいのではないでしょうか？

もちろんあくまで限度額なので少ないに越したことはないです。

ここまでのデータから１人年収と世帯年収での支払い限度額をまとめるとこうなります。

返済額が決まったらする事

住宅ローンの返済額が決まったら今後その返済額を返済していくことになります。おそらく大半の方が20年〜35年で住宅ローンを組まれるのではないでしょうか？

返済額が決まったら生活費の見直ししましょう。当たり前のことですができればローンの返済額が決定後、見直すことをオススメします。

生活費を切り詰めてからローン返済額を決めると余裕をもった返済につながりません。

 

上のグラフは平成10年（1998年）〜平成30年（2018年）までの所定内給与額（月額）の推移です。過去約20年で10万円〜12万円近くの開きがあります。

これは月額の変化でありローン返済額を直撃する金額です。過去20年でこのような変化なので今後どのように変化していくのかはわかりません。

最近では技術が著しく発達しているので、過去20年より今後20年の方が間違いなく激しい変動が予想されます。

数十年にわたり支払い続ける住宅ローンですから、無理をせず余裕を持った返済ができるように資金計画を立てていきましょう。

生活費を見直すポイント

生活費を見直すには以下のような事から見直していきましょう。

生活費はどれだけ見直しても増えてゆくものです。定期的に生活費の見直しを行ない余裕もった返済を継続しましょう。

最後に、家を建てるのは人生を幸せに過ごすためだと思います。家を建てる事でローンの返済に追われて幸せな人生を送れないのは本末転倒です。

どうか余裕を持った返済を心がけて幸せな家づくりをしてください。